¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
Para calcular la cuota mensual de una hipoteca, se usa la fórmula del sistema francés, que se basa en la aplicación de cuotas constantes. Esta fórmula considera tres factores principales:
- El capital pendiente de amortización (cantidad del préstamo).
- El interés aplicable, que en hipotecas variables suele ser el Euríbor más un diferencial.
- El plazo en meses que queda para terminar de pagar el préstamo.
La cuota de la hipotece se calcula sumando dos partes: la amortización del préstamo hipotecario y el pago del interés anual. Por eso en los recibos de pago hipotecario aparecen estos dos conceptos, aunque cada banco los puede denominar de forma distinta.
La fórmula utilizada es:
Cuota = C × (i / (1 - (1 + i) ^ -n))
donde:
- C es el capital pendiente de amortización.
- i es el interés mensual (interés anual dividido entre 12).
- n es el número de meses del plazo restante.
Ejemplo de cálculo
Imaginemos una hipoteca de 200.000 € a 30 años, con un Euríbor de 2,936% tomado en Septiembre de 2024, y un diferencial de 0.9%. El interés total anual sería de 3,836%, y la cuota mensual se calcularía de la siguiente manera:
| Capital Pendiente | Interés Anual | Plazo | Cuota Mensual |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 3,836% | 30 años (360 meses) | 936,02 € |
Al resolver esta fórmula, obtendremos una cuota mensual fija que pagarás cada mes durante toda la vida del préstamo. Que en este caso es 936,02 €
Desglose de la Cuota Mensual: Interés y Amortización
Cada mes, la cuota se desglosa en dos partes:
- Interés: Calculado sobre el saldo pendiente del préstamo.
- Amortización: Es la parte de la cuota que reduce el capital pendiente.
Cálculo Mensual del Interés y la Amortización
Para calcular estos valores cada mes:
- Cálculo del Interés Mensual: Cada mes, el interés se calcula como el saldo pendiente multiplicado por el interés mensual.
- Cálculo de la Amortización: La amortización es la diferencia entre la cuota mensual y el interés mensual.
- Actualización del Saldo Pendiente: El saldo pendiente disminuye en la cantidad de la amortización del mes.
Ejemplo de Cálculo del Primer Mes
Con un capital de 200,000 €, un plazo de 30 años y un interés anual de 4.58% (que es un 0,38167 mensual):
- Interés Primer Mes = 200000 × 0.0038167 = 763.34 €
- Amortización Primer Mes = 1024.39 - 763.34 = 261.05 €
- Nuevo Saldo Pendiente = 200000 - 261.05 = 199738.95 €
En el segundo mes, se repite el proceso, calculando el interés sobre el nuevo saldo pendiente, y así sucesivamente.
En este ejemplo, la cuota mensual para esta hipoteca comenzaría en 936,02 €. Ten en cuenta que, aunque el sistema francés permite que esta cuota sea constante entre revisiones, el valor del Euríbor se revisará periódicamente, y la cuota puede variar en función de las actualizaciones del interés aplicable.
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